Qual è il principale servizio offerto dal consulente finanziario indipendente?
Il principale servizio offerto dal consulente finanziario indipendente è chiaramente la pianificazione finanziaria e la consulenza in materia di investimenti.
Questo servizio costituisce il core business dell’attività del consulente finanziario indipendente, soprattutto se viene prestato su base continuativa in quanto permette al consulente di ottenere delle entrate costanti ogni anno e di scalare la sua attività seguendo sempre più clienti, ma non è l’unico.
Molti altri servizi secondari possono essere forniti al cliente con una modalità spot, che si conclude in una volta.
Infatti, il consulente finanziario indipendente può offrire la sua consulenza sull’intero patrimonio del cliente, a differenza del consulente finanziario abilitato all’offerta fuori sede che è limitato ai soli risparmi detenuti nella banca di cui dispone il mandato, e quindi può soddisfare anche più esigenze del cliente.
Quali altri servizi può offrire un consulente finanziario indipendente?
In questo paragrafo analizziamo alcuni dei principali servizi che possono essere offerti da un consulente finanziario indipendente:
Analisi del portafoglio
L’analisi del portafoglio è un ottimo servizio per trasmettere in modo intuitivo i vantaggi, soprattutto in termini di costo, della consulenza finanziaria indipendente.
Consiste nell’analizzare i prodotti all’interno del portafoglio di un cliente in modo da individuare le principali criticità ed eventualmente confermare che gli strumenti sono corretti.
Può essere fornito gratuitamente con la prospettiva di convertire successivamente la persona in un nuovo cliente.
Per esempio, nel caso in cui una persona sia già cliente di un consulente finanziario abilitato all’offerta fuori sede, e quindi possieda già un portafoglio con vari fondi, l’analisi gratuita può fargli capire quanto stia effettivamente pagando gli strumenti presenti nel suo portafoglio e quanto potrebbe risparmiare facendosi seguire da un consulente finanziario indipendente. In alternativa può sempre essere fornito a pagamento.
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Pianificazione finanziaria
La pianificazione finanziaria è il passaggio successivo all’analisi del portafoglio.
Infatti, mentre per l’analisi del portafoglio si analizzano gli strumenti singolarmente individuandone le criticità, per una pianificazione finanziaria bisogna considerare gli strumenti nel loro insieme, la cosiddetta asset allocation.
Inoltre è fondamentale conoscere la situazione finanziaria, la propensione al rischio, gli obiettivi del cliente e l’orizzonte temporale dei suoi investimenti in modo da determinare l’asset allocation più appropriata.
Se il cliente ha un orizzonte temporale lungo, si potrà investire maggiormente nel mercato azionario, mentre se l’orizzonte temporale è breve si opterà più per investimenti nel mercato obbligazionario. Una pianificazione finanziaria ben fatta permette al cliente di raggiungere i propri obiettivi senza preoccuparsi delle oscillazioni temporanee del mercato, ma avendo un piano chiaro da seguire. Questo è un servizio che può dare un grande valore al cliente.
Infatti, nel Rapporto sulle scelte di investimento delle famiglie italiane del 2020 pubblicato dalla Consob, si evidenzia che il 25% degli intervistati risparmia senza avere un obiettivo preciso e più del 40% degli individui accantona risorse semplicemente per affrontare eventi imprevisti. Inoltre, solamente il 40% degli intervistati possiede un piano finanziario e quasi altrettanti hanno e rispettano un budget, anche solo occasionalmente. Le persone che hanno un piano finanziario e rispettano il proprio budget con regolarità sono poco più del 10%.
Infine, secondo quanto rilevato dal Rapporto sulle scelte di investimento delle famiglie italiane del 2016, il 41% degli investitori prima di investire non tiene in considerazione i propri obiettivi, l’orizzonte temporale o la capacità di sopportare il rischio finanziario.
Questi dati sottolineano come la maggior parte delle persone non abbia le idee chiare riguardo ai propri obiettivi finanziari e di conseguenza, pur avendo magari le capacità e le competenze tecniche, non sia in grado di raggiungerli. È quindi fondamentale avere al proprio fianco un esperto che indirizzi correttamente gli sforzi e i risparmi di queste persone, mettendole nella giusta strada e dandole un supporto continuo.
Pianificazione previdenziale
Sempre secondo il Rapporto sulle scelte di investimento delle famiglie italiane del 2020 pubblicato dalla Consob, più del 60% degli intervistati è preoccupato per il mantenimento del proprio tenore di vita dopo il pensionamento.
Allo stesso tempo, meno del 20% del campione dichiara di sapere, anche in modo approssimativo, quanti anni dovrà ancora lavorare prima di poter andare in pensione, a quanto ammonterà la propria pensione mensile, e quanto dovrebbe risparmiare per mantenere il suo attuale tenore di vita. Il consulente finanziario può aiutare in tutti queste situazioni tramite una pianificazione previdenziale.
Prima di tutto può aiutare le persone ad integrare la propria previdenza obbligatoria con la previdenza complementare, tramite il versamento del TFR ad un fondo pensione. Il TFR ammonta al 6,91% della retribuzione annua. Questo può essere lasciato in azienda e viene rivalutato ad un tasso fisso del 1,5% a cui va poi sommato il 75% dell’inflazione annua. In alternativa, si può aderire ad un fondo pensione.
Questa scelta risulta particolarmente vantaggiosa se si è giovani in quanto investendo il TFR nel comparto più azionario di un fondo pensione si può ottenere un montante molto maggiore rispetto a quello che si sarebbe ottenuto tenendo il TFR in azienda.
Inoltre, molto spesso le aziende presentano degli accordi nazionali con dei fondi di categoria o negoziale a cui possono aderire solo quei lavoratori che presentano delle caratteristiche comuni. Molto spesso questi accordi comprendono anche un versamento obbligatorio da parte del datore di lavoro a fronte di un versamento minimo volontario da parte del dipendente.
Entrambi questi versamenti, sia quello del datore che quello del dipendente, possono poi essere dedotti dal reddito fino ad un massimo annuo di 5.146,57€. Per quanto riguarda la tassazione delle prestazioni, se si ha aderito ad una forma di previdenza complementare, l’aliquota varia da un massimo del 15% a un minimo del 9%, in base al numero di anni di partecipazione alla forma pensionistica complementare (dal 16esimo anno di iscrizione l’aliquota del 15% è ridotta ogni anno dello 0,30%, fino a un minimo del 9%).
Mentre se il TFR è rimasto in azienda, le prestazioni scontano l’aliquota IRPEF.
Pianificazione assicurativa
La pianificazione assicurativa serve a proteggere il proprio patrimonio e la propria famiglia da eventi potenzialmente disastrosi che potrebbero compromettere lo stile di vita stesso del nucleo familiare.
Spesso si tende ad evitare di considerare, e conseguentemente pianificare, questi eventi negativi per scaramanzia o per semplice paura. Il lavoro del consulente è anche quello di far presente al cliente dei rischi a cui va incontro e di consigliare i modi migliori per coprirsi.
Nella pianificazione viene effettuata una analisi e una quantificazione del bisogno assicurativo sulle aree di:
- Premorienza;
- Invalidità;
- Incendio/furto abitazione.
Il consulente fee only deve essere in grado di quantificare il rischio massimo di esposizione e quindi il fabbisogno di copertura rispetto alle aree identificate. È inoltre importante specificare quanto della quota ottimale risulta già assicurato e se vengono utilizzati i prodotti giusti.
Pianificazione successoria
Molto spesso le persone corrono dei rischi di cui non sono consapevoli e questo è specialmente vero in materia successoria. Il lavoro del consulente finanziario indipendente è quello di mettere in guardia il cliente da questi rischi che possono essere la causa della disgregazione del patrimonio e di contrasti in famiglia.
Di conseguenza può aiutare il cliente a trovare la soluzione migliore per predisporre la divisione della eredità in base al suo volere.
Consulenza tecnica di parte
La consulenza tecnica di parte è un servizio in cui un esperto viene chiamato a fornire la propria interpretazione dei fatti e ad esporla in una relazione da una delle due parti coinvolte in una causa legale.
Può capitare quando i legali non hanno una esperienza sufficiente in materia finanziaria e quindi si rivolgono ad un esperto.
Monitoraggio del portafoglio
Dopo che si è creato il portafoglio è importante monitorarlo nel tempo. Ogni anno il portafoglio deve essere ribilanciato per ripristinare i pesi originali e mantenere costante il profilo di rischio-rendimento.
Efficienza fiscale del portafoglio
Questo servizio è essenziale per quei clienti che in passato avevano già investito, magari in modo sbagliato, ottenendo delle perdite.
Le perdite quando vengono realizzate generano delle minusvalenze che possono essere compensate da plusvalenze successive. C’è però un limite temporale, infatti le plusvalenze devono essere realizzate nello stesso anno o nei quattro anni successivi per compensare una minusvalenza.
Rinegoziazione delle condizioni bancarie
Uno dei servizi che può offrire il consulente finanziario indipendente è quello di rinegoziare le tue condizioni bancarie.
Infatti, il consulente indipendente non ha nessun legame con alcun intermediario e il suo interesse è esclusivamente quello di mettere il cliente nelle condizioni migliori.
Perché dovresti rivolgerti ad un consulente finanziario indipendente?
Rivolgersi ad un consulente finanziario indipendente offre una serie di vantaggi unici. Essi operano senza vincoli verso specifiche istituzioni finanziarie, garantendo così un approccio più obiettivo e personalizzato alle esigenze finanziarie di ciascun cliente.
Grazie alla loro indipendenza, sono in grado di offrire una vasta gamma di prodotti e strategie di investimento, selezionando quelli più adatti alle tue esigenze e obiettivi finanziari.
Inoltre, i consulenti finanziari indipendenti sono tenuti a seguire rigorose normative etiche e professionali, garantendo un servizio di alta qualità e trasparenza. Rivolgendoti ad un consulente finanziario indipendente, potrai beneficiare di una consulenza personalizzata e imparziale che mira a proteggere e far crescere il tuo patrimonio nel lungo termine.
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